土族人民大部分居住在山区，只有少数居住在自然条件较好的川水地区。土族社会早期的自然村是同宗同族的单一姓氏，他们有共同的地界、共同的牧地、共同的社会事务。随着社会的发展，人们频繁的往来迁徙，许多地方单一形式的自然村已被破坏，形成了不少杂姓村庄。
土族建筑文化特点突出，别具一格。农村一般以村落聚居，村庄大多在山脚下，依山傍水搭造房屋。各家都有庭院，进大门后庭院都是方方正正的，院壁修得挺高，分上下两层，下部是由土胚砌起的，外面抹了白土，显得整洁美观。有的在墙壁上还用白色小石子镶成各种图案，院墙四角的墙上各安放一块较大的白色大石头。院子正中间有一圆槽，是用来拴牲口的。槽中间竖立着一根很高的木杆，上面挂着印有经文的布条作做成的经幡。挂经幡说明土族人信奉藏传佛教，他们认为原种树起经幡可以驱邪消灾，保佑全家四季平安、吉祥如意。
现在许多人家已将圆槽改为花坛，种植着牡丹、芍药、大丽花等花卉。在鲜花盛开的季节，小院花香四溢，蜂飞蝶舞，极富生活情趣。土族人家有土木结构的小平房组合成四合院，北面与院门相对的是正房，东西有厢房，四角有角房。正房一排三间，用木板作隔断，中间是堂屋，正面摆放一个大红油漆的木柜，上面供着神牌，放着祭品；左侧是卧室，火炕上放着火盆和炕桌，一般都住这家伙总的老人；右侧是储藏室。东西两房是孩子们住房，角房用来做厨房、仓库、厕所、畜圈等。屋顶平展光滑，住宅的栋梁和门窗上大多雕刻着描绘象征牛羊健壮、五谷丰登的各种花鸟鱼虫的精美彩色花纹图案，鲜艳美观。各家都准备有一个长木梯，供人随时随地登上楼顶，全村景观尽收眼底，若有节庆、盛会、祭祀等活动，站在瞭望台一观便知，然后告知家中其他人，大伙儿可以及早赶到现场参与活动。
土族地区一些古建筑，如佑宁寺、互助县城钟鼓楼、五峰寺等，都凝聚着土、藏、汉族建筑艺术的精华。尤其是佑宁寺，是一座由许多殿宇、经堂、僧舍组成的完整建筑群。它依山就势，高低错落，鳞次栉比，绵延数里，雄伟壮观，吸收了藏、汉建筑艺术的特点和“河州砖雕”艺术的成就。在装饰上，精工细作，木刻浮雕，层层叠叠，丰富多彩。泥塑佛像造型各异，栩栩如生，充分显示了土族人民的建筑和雕刻艺术水平。